文－王泽宇
人社部门6月5日称将讨论延迟养老金发放年龄，提出“弹性退休”制度。各种专家也出来凑热闹，说目前养老保险缺口达到10万亿的级别， 推迟退休年龄是一种必然趋势。天啊，怎么坑的又是年轻人？
现在，中国有两套并行的养老金体系，一套是政府部门、事业单位的退休制度，个人无须缴纳社保，由财政统一支付养老金；另一套是社会企业单位的“缴费型”统筹制度，单位和职工本人按照一定的工资比例来缴纳。
两套体系不同，反映在退休金上更是有差别巨大。简单说，同样是退休，因为企业与事业的“身份”差异，退休工资可能会相差三四倍，甚至更多。2011年时，广州市人大代表黄瑞麟曾爆料称：“处级公务员退休金能拿到7000—8000元/月，企业的经理们每月自己缴纳养老金1000多元，但退休时封顶也就是1700元/月。”
所以，当下这么多人挤破头皮报考公务员、老师等职业，是有深厚社会基础的，别的不说，单是这退休待遇就足够让体制外的人艳羡了。但是能冲进体制内的年轻人毕竟是少数，绝大多数还是要在体制外打拼。“主流”的年轻人该如何提前谋划养老事宜呢？
年轻人被“寅吃卯粮”
中国现行的养老保险是1992年推行的，在城镇养老保险人群中，21%的离退休人员基本上没有交多少养老金，要靠67%的企业职工养活。这就给年轻人形成了沉重的负担：相当于每3个年轻人就要养一个上辈退休老人。这里还没算上那些不用交养老金、退休后却能享受财政统一补贴的大爷们—占比12%的公务员和事业编制人员，未来谁又来养这一代年轻人？
随着中国人口的老龄化越来越严重，现在的年轻人未来很可能无人可养，唯一的办法就是提高养老金缴存比例。目前国家规定的个人缴存推荐比例是工资的8%，公司另外负担20%~22%。所以理论上，如果没有养老保险，你的工资至少可以再多28%。
不过，公司帮你交的那20%是统筹的，说明白点就是大部分都打水漂了。这部分对企业的压力很大，会影响年轻人的就业机会，也相当于将成本转嫁给年轻人。而你交的那8%只能在退休后按月领取，更会因为通货膨胀而大幅缩水。
养老基本靠运气
养老规划中有一个概念叫做替代率，它是指你退休金价值占退休前工资的百分比。目前养老保险替代率低于退休前工资的50%。由于退休金不随通货膨胀增长，真实替代率可能只有30%还不到。加上全国有2000多个养老保险统筹区，算法、发放标准以及养老金来源，都是未知数。
事实上，中国的养老保险制度推出也不过20年，政策却变来变去：
1990~1995年（提前退休）：国家倡导提前退休，那时候退休就意味着工资减少，基本没什么人同意。当时不少企业甚至给提前退休者提升两级工资的待遇，但还是很少有人愿意提前退休。当年很多人，30几岁就可以享受提前退休待遇，目前这批人员都由财政负担，退休金也都随着通胀增长，福利远比没有退休的人好得多。
1996~2003年（工龄买断）：随着国企负担加重，许多企业倒闭，没有倒闭的企业也流行“工龄买断”。那个年代下岗的工人被称为“4050”，也就是女的40岁以上，男的50岁以上的人群。这些人中有些人再过几年就可以享受到财政养老金了，但也都失之交臂，只能领取少得可怜的补贴，远不如当年提前退休者来得幸福。
2004~2007年（通货膨胀）：近几年物价上涨严重，但养老保险金却并不会随着涨，而是看政府的心情给予一定补贴。这就造成了在这个阶段退休的人，未来养老压力会越来越大，仅靠退休金可能连生活费用都无法承担。
养老金被寅吃卯粮、政策又变来变去，现在的年轻人该怎么办？说实话，办法不多。
给年轻人的建议 1：注重职称
黄瑞麟所言不差，目前的养老金发放，需按职称倾斜（公务员编制按职级倾斜），而并非按照你对社会所做的贡献。别小看评定职称这一“形式主义”，它可是决定你养老金基数和增幅的重要标准。如果你是企业职工，也需要注意职称和一些比较形式的评比，因为目前养老金倾斜的政策正在慢慢扩大范围至企业职工。
其实中国养老金从来都不是计划出来的，也不是投资理财出来的。因为你根本就算不出你能拿到多少养老金，因为伸手向养老金池里拿钱的人太多了。但加入公务员和事业单位，并积极参加职称评定这样的“形式主义”，你的养老金“莫名其妙地”就会高上去。与其去发愁如何打理自己的养老金，还不如把自己的职称提高一些，你会发现做足这些表面功夫会非常地事半功倍。
给年轻人的建议 2：注重企业年金
我国的社会养老保障划可以分为三个层次：养老保险（不可持续）；企业年金（2011年末有4.49万户企业建立企业年金）；个人商业养老保险（正在研究个人所得税递延）。这三者中，不难看出，养老保险的保障性已经很差，而且损害了年轻人的利益，所以目前主要倡导的就是企业年金以及个人商业养老保险。相应的利好政策还没有推行，但企业年金计划确实已经成为趋势。
所谓企业年金就是在企业层面建立养老保险，而且你交多少就享受多少退休金，个人缴交数额不超过工资1/12的，另外公司还会帮你交一部分。企业年金是大势所趋，今后还可能有更多利好政策，所以年轻人就业择业时要尽量去大型企业工作，因为只有这些企业才建立有可行的企业年金计划。反观中小企业，他们的负担会越来越重，连20%的养老保险都已经是很大负担了，更不用提建立企业年金了。
至于商业养老保险的个人所得税递延优惠，年轻人还是不要相信这些计划，递延个人所得税可能仅对有钱人来说比较有用。
给年轻人的建议3：以房养老
养老的前景如此堪忧对年轻人的打击是双重的。其一，年轻人自己的养老前景会很不明朗，尤其是事业单位的人，千万不要以为国家财政会支持你们一辈子，谁知道你会不会是下一个“4050”？其二，年轻人的父辈可能需要更多的资金支持。随着70后、80后的父母渐渐老去，他们的资金需求也远远超过所得的养老金。
所以，有条件的话，目前有两类资产是年轻人应当配置的。第一类就是房子，尤其是靠近医院的。许许多多的老人行动不便又有求医需求，所以有大量求租广告张贴在医院四周，均是求租一楼的。随着人口老龄化，你就可以想象再过10年会是怎样的场景了。而且，房产的变现能力很强，你可以很轻易地通过房产贷款。
第二类就是货币基金等流动性较高的资产。货币基金是无风险，利率高，又能在3天内赎回的基金品种。对于70后、80后来说，未来10年将是资金的密集支付时间。父母在逐渐变老，孩子无人照顾，加上父母生病、子女教育以及工作的压力，这其中任何一个环节出了问题，都需要大量资金做后盾。
目前养老前景不明朗，而且养老金发放并不透明。无论是公务员还是企业职工，都应该视养老金为“身外之物”。但也无需过多担忧，毕竟中国养老靠运气的成分多点。国家政策都讲究“统筹”，也就是统一筹划，那么你只需尽力而为，剩下的还是相信国家会为你安排吧。