记者_胡婧薇
2012年春节前，曲向东从同事那里听到了一个故事：有位年轻的小伙听说能去南极旅游，铁了心要立即跟着去，可十几万的团费一下子凑不齐，问能不能分两次付给他们。小伙子说现在钱不够，但过完年发了奖金就能凑齐。
好在这个小伙子和曲向东的同事相熟，最后用了类似民间金融的担保方式解决了团费。因为这件事，这位行知探索文化传播有限公司的总裁才留意到，其实在他组织的极地旅行活动中，年轻人正取代中年企业主，开始占据了越来越多的比例。这些人非常年轻，收入不错，可积累不够，他们就如同城市民谣歌手郝云唱的那样，“我有一点时间还有一点钱，还有那遥不可及的阿尔卑斯山”。
一年过去，2013年的春末，曲向东听说兴业银行正在酝酿一个主打旅游贷款的产品，便主动找了上门，双方“一拍即合”签订了合作协议。同样感到“一拍即合”的还有各大旅行社，其中春秋旅行从和银行接洽到在合同上签字也不过只用了5天时间。
年轻人改变了旅行和消费的方式，旅行社和金融机构则看到了崭新的商机：如果有些想走得远一些的年轻人宁愿不买房也要去外面看看世界，那么他们身上一定正萌生一种新的融资需求！
分期付款旅游渐成熟
卖点：用卡安全和费率优惠
说到出境旅游，消费者最先想到的融资工具自然是信用卡。只需一打开各大旅行社和旅行中介机构的网站，各类信用卡的活动信息总会在显眼的位置闪烁。而以旅行为主题的信用卡也在层出不穷地推向市场，承诺给持卡人提供交通住宿、旅游购物，以及购汇、取现、旅行保险等全方位的便利和优惠。
这些信用卡本身就具备分期付款的功能，就像最普通的日常购物消费一样，持卡人只需在旅游消费前后选择是否对某项消费进行分期或对整个账单进行分期。虽然各家银行分期的手续费率各有差异，但总体来说，分期次数越多，要缴纳的手续费也就越高。
在旅游市场上，通常信用卡机构和旅行社及在线旅游网站合作都会推出一些特定的旅游线路产品。持卡人如果分期付款购买该特定产品，就可以一次性减免部分团费，并且前6期无需缴纳手续费。除了“零利息、零手续费”这样的卖点之外，境外刷卡的安全性也是旅游信用卡在宣传时的另一诉求点。
上海中国青年旅行社与多家信用卡有着合作关系。据该旅行社出境中心总经理周迎风告诉记者，愿意分期付款支付团费的旅游者参加的一般是那些价格在两三万的出境游线路，现在中青旅一年约有五六百单这样的分期业务，增长率约在5%-10%。
尽管开展多年，信用卡分期付款旅游的竞争也越来越激烈，但资金使用成本和消费观念仍是它快速壮大的顽石。上海的一家旅行社就曾在今年3月和中国银行合作推出“零首付、零利息、零手续费”的分期付费旅游产品，却发现报名者寥寥，最后只能悄然暂停这项业务。据其工作人员介绍，究其原因，是薄利的旅行社很难承担转嫁的资金成本，导致这些线路在价格上不如其他旅行社的产品有竞争力，而且又恰逢该段时间旅行的多是老年人。
信用贷款初出茅庐
卖点：保证金贷款
从曲向东了解到的情况来看，出境游需要支付的保证金往往是年轻人感到最头疼的事情，这也是信用卡目前还无法提供的服务。而现在旅游贷款产品的出现则让它和信用卡可以互为补充。
其实旅游贷款产品并不是新事物，据记者了解，早在2003年前后，普通的旅游贷款产品便出现于各家银行，现在也依然存在于市场。其办理条件和其他消费贷款相似，所得的贷款也可以用于各种消费用途，而不是只限于旅游。不过普通旅游贷款推出后一直未能获得市场青睐，主要原因也是当时的消费观念尚未接受。
近年随着一些银行的信用卡同时具备贷款功能之后，以信用方式借贷的旅行贷款开始浮出水面。2012年，中银消费金融有限公司就在上海地区率先与指定旅行社合作，推出了“新易贷”吾游无虑旅行专享贷，为国内自费出境游的客户提供旅游保证金、签证保证金等专项服务。该产品无需抵押担保，只要年龄在20至60周岁、有上海户籍且无不良信用记录的客户，均可申请，贷款使用期限最少15天，最长可达60天。
相比之下，兴业银行在2013年5月推向市场的“随兴贷”则是一个旅游金融服务方案，它主打同样以信用方式借贷的旅游贷款，同时涵盖了保证金证明、购汇、保险等多项金融业务。其中借款人可申请用于支付旅行社保证金，以及银行可以免费开具保证金证明是该产品的一大卖点。
借款人可以在签署旅游合同或旅游意向书之后，向兴业银行的零售信贷部门申请1-3年期的固定期限贷款，贷款年利率在8%-9%，银行可以根据个人情况进行上下浮动。其所贷的金额最高到30万元，额度可以在三年内循环使用，换言之，只要你能按时还款，贷款可以用于三年内的多次旅游。据了解，“随兴贷”专门针对的是这样的人群：月收入几千元，可能有房贷和车贷，喜欢旅游，但一次性支付保证金和团费有困难。
不过，相比普通的消费类贷款，这款产品专门有一个“信贷工厂”来审核发放，以确保它更快捷更能掌控风险：借款人只需提供和签证所需材料相似的文件——房产证明或收入证明，一般2个工作日后即可获知贷款申请结果，申请人甚至还可以在旅游结束之后再去申请贷款。
这家2012年净利润增速在所有上市银行中排名第二的股份制银行十分看好“随兴贷”的前景。据其零售信贷部预测，未来它将成为该行信贷业务的发展重点，三五年后可占到零售贷款的10%-15%。