主笔_陈无诤 特约记者_丁若 广州、上海报道 插图_Jac Hill Chen 摄影_孙海
当手机越来越侵入到人们的生活时，下一个被智能手机改变的，又会是什么？
被干掉的，很有可能就是我们的钱包。互联网金融时代渐行渐近，纸币或许正慢慢的消失——这就是被移动支付改变的生活。一部智能手机，已经开始逐渐代替钱包，坐车、订票、购物，在我们身边，如影随形。
来自手机淘宝的最新数据显示，手机已经成为目前用户的主要购物渠道之一。今年“双11”通过手机购买的成交额高达53.5亿，是去年的5.6倍；通过手机成交的商品笔数达到3590万笔，占比整体交易额的21%。25岁以下的年青人，半数衷爱手机购物。
移动支付的国际市场，早就已经沸腾。在美国，新兴公司有Square，PayPal不甘落后，谷歌有Google?Wallet，苹果也在iOS里埋下Passbook、准备做移动支付。NetBanker统计，预计2015年将达到6700亿美元。
明年5月1日起，移动支付国家标准正式实施。中国移动支付市场狼烟四起，进入前战国时代群雄纷争——有中国移动、联通等移动运营商，还有支付宝、钱袋宝等应用提供商，银行、银联等支付服务商，POS机、芯片等设备提供商。
正在消失的钱包
程澄（化名）现在每次出差，几乎都忘记带信用卡，钱包貌似也成了摆设。商务手机上的几个移动支付APP，几乎解决了他的全部问题。
正像他太太已经习惯在淘宝购物，用支付宝付款。程澄常用的APP有去哪儿、携程、腾付通和高铁管家，加上一两家网银，机票、高铁和酒店，轻松搞定。
在广州白云机场和上海虹桥机场，甚至在上海的地铁沿线，微信支付和支付宝钱包的广告牌铺天盖地，争夺已经趋近白热化。近日，支付宝公告称，从2013年12月3日起，支付宝个人用户在PC端使用支付宝账户间转账将不再享有免费转账额度。
程澄太太的消费习惯怕要改变了——平时在上班闲暇时间用电脑购物的好日子要大大折扣。支付宝带来一个坏消息，将对PC端账户间转账费率进行调整，原先每月的免费额度取消，费率由0.5%调整为0.1%，0.5元起收，10元封顶，按每笔交易收取。原有的费率及免费转账额度从2013年12月3日起停用。
与此同时，手机支付宝钱包转账继续免费。支付宝的企图昭然若揭，其在PC端的收费策略，最主要的原因，就在于腾讯微信支付对其生态圈的威胁；支付宝希望借此把PC端用户迁移到“支付宝钱包”。
尽管在今年的“双11”，阿里巴巴集团旗下的淘宝和天猫在一天内做到350亿元的平台成交额，但一贯自信满满的掌门人马云，心中仍是隐隐不安。在他看来，电商在PC端的战役已经基本结束，而在移动互联网领域的争夺才刚刚开始。
阿里小微金融服务集团CEO彭蕾对媒体的解读颇有意味，“阿里巴巴对移动战略非常重视，也是一篇腾讯高管对移动战略的解读刺激了阿里方面，让阿里感受到了来自腾讯移动领域的威胁。”
腾讯电商的一组数据让马云压力颇大：从8月中旬易迅网全面接入微信支付后至8月31日，易迅网微信支付订单量已累计3万单，日均订单在1600单以上。“财付通及微信支付将维持现在的收费率不变。”财付通相关负责人的表态意味深长。
中国移动支付市场的战火已经点燃。为此业内人士戏谑，背靠的电商或用户平台实力越强，支付平台的市场影响力越大；身后没有电商资源平台，则必须在特定垂直行业进行深耕、在某环节进行单点击破。
在移动互联网和移动金融时代，支付宝为自己设立了一个比PC时代宏大得多的目标：取代钱包，战胜现金，成为个人金融的入口。
比马云和阿里走得更早的是，还有真正的行业大佬。早在今年6月份，中国移动与中国银联共同推出移动支付联合产品——手机钱包。对客户而言，手机钱包将客户的各种实体卡电子化，客户通过手机钱包客户端下载电子卡应用到NFC-SIM卡后，拿着NFC手机便可实现商户消费、刷公交、刷门禁等。
移动支付争夺战
在移动支付的前战国时代，并未有真正的战国七雄出现——现在在标准性、安全性等基础问题上，都存许多争议与模糊，移动支付市场还是混战一片。
国外的先烈们也是在摸着石头过河。谷歌、Square和Isis等科技公司投入的大量精力财力都是收效甚微，而做咖啡的星巴克，却出人意料地开发出了美国市场最成功的手机支付方式。
《华尔街日报》此前的报道称，在过去的季度里，美国消费者每周通过手机钱包的方式向星巴克支付400万美元，相当于总交易量的1/10。与其他的电子钱包软件不同，星巴克的移动客户端相当于是一张电子版的会员卡，其设计和使用都相当简单方便。
星巴克不过尝了第一口鲜。随着电子商务的蓬勃发展及3G技术在全球的全面普及，移动支付手段迅猛发展，吸引了包括银行、电信运营商、智能手机制造商和零售商在内的众多行业参与角逐。
尽管愈发受到各界关注，当前全球移动支付行业在资金转移市场所占的份额仍非常小，不过增长速度确实凶猛。据市场调研公司Juniper?Research的数据，到2017年移动支付规模有望达1.7万亿美元，仅占全球零售交易额的4%。
而在中国，这一数据更没任何说服力。分析机构认为，当前移动支付行业存在巨大机遇，同时面临来自技术、商业和监管模式等多方面的挑战，预计未来将经历大幅度的行业洗牌。
中国同样面临类似的困境。与此同时，近年来，更多的与移动支付相关的新产品、新技术如雨后春笋般出现，而致力于这一领域的技术公司的投资价值逐渐为市场所认可。总部位于旧金山、由Twitter联合创始人杰克·多尔西创办并执掌的Square公司于2010年推出面向iPhone和安卓系统手机的信用卡读卡器。
而在中国，快钱正推进移动支付布局，寻求做中国“square”。有消息称快钱正在开发一款类似于手机钱包的产品。该款产品除了具备优惠券管理等时下热门的功能外，还可以进行订单推送、订单合并支付等功能，并有望形成整体移动支付行业解决方案。
EnfoDesk易观智库研究发现，近两年随着以手机刷卡器为典型产品的美国“square”刷卡器产品在本土取得快速发展以后，中国的支付企业也开始在移动支付领域进行相应的产品布局。从2011年下半年开始，中国市场上越来越多的厂商如快钱、拉卡拉、乐刷、盒子支付等相继推出了手机音频刷卡器支付产品。
FT的报道预计，Square公司有望在未来五年内创造逾10亿美元的收入。假设该公司利润率达75%，税率为35%，则能收获2.82亿美元的净利润。
此前，拉卡拉公布2013年第三季度业务数据，其移动支付交易规模达981.1亿，环比增长超200%，移动支付的注册用户突破400万，其中信用卡还款和转账汇款占据最大交易份额，平均单笔金额均超过6000元。
这一数字，无疑更是吸引着前仆后继的追随者，谁是探路者，谁又成了先烈？
千亿蛋糕的诱惑
在移动支付市场，同样需要“拼爹”。中国移动支付领域流传的一句戏语称，虽说江湖混战，只要银行关系硬，一切都能搞定。
但是如果银行加入战局了呢，谁能成为最后的赢家？移动支付的主流还是银行，第三方支付公司的规模和影响力无法与之匹敌。但第三方支付在创新和顺应客户需求上反应速度会更快。
11月14日，招商银行发布，携手手机品牌OPPO就NFC支付达成战略合作伙伴关系。而OPPON1正是国内品牌智能手机厂商首款支持NFC支付功能的手机产品。
这一合作相当具有标本意义——被认为是招商银行面对第三方支付的直接挑战。本就硝烟四起的移动支付战场，加入了真正的江湖大佬。除了招商银行，包括平安银行、光大银行在内的大型股份制银行纷纷发力，抢食移动支付市场。
相关数据并不乐观，2012年我国移动支付市场交易规模达1511.4亿元，其中近场支付占比仅为2.6%。而在央行下发磁条银行卡在2015年前全部更换为芯片银行卡的指令，并最终明确我国移动支付系列技术标准为13.56MHz的NFC技术标准后，以NFC支付为代表的移动支付业务，将要迎来真正的春天。
越来越多的业内人士，把2013当做移动支付的元年，并信誓旦旦地确信，未来移动支付产业一定会出现一个爆炸式的增长。美国市场研究公司Gartner于今年6月初发布的一份研究报告称，今年全球移动支付交易额将达到2354亿美元，较2012年的1631亿美元增长44%，曾被寄予厚望的NFC(近场通讯)支付技术仅占2%。
日前，微信支付全面接入中信银行信用卡支付，用户将信用卡信息与微信进行绑定后，即可通过微信进行手机支付。中信银行近期上线的“微信银行”，不仅是与客户点对点即时沟通的工具，更是服务大众的互联网金融平台，是继网上银行、电话银行、手机银行之后推出的又一便捷金融服务渠道。
德勤调查显示，有21.37%受访者认为，到2015年银行将会主导移动支付产业，而认为电信运营商、银联和第三方支付机构主导产业发展的分别为20.48%、16.96%和15.86%。
而在移动支付的标准之争方面，更是白热化。就在去年8月，中国银联和中国移动之间长达3年之久的标准之争告一段落。银联总裁许罗德表示，目前移动支付标准已经基本确定为银联标准——这是银联标准首次得到官方证实。
银联最近在2013年的中国金融展上表示，明年基于NFC的SWP-SIM出货将超过1亿张。而在消费端，NFC在中国的支付环境也逐步趋于成熟，目前国内不少大型商场、超市、影院等都逐渐增加对NFC支付功能的支持。
“刷手机”并没有得到普及，一直停留在“叫好不叫座”的状态。业内人士把其原因归结为缺乏统一的国家标准。近日，国家标准化管理委员会公布了将于明年5月1日实施的移动支付国家标准。
至此，有关这项标准的所有传闻终于画上了句号。国家标准委副主任方向表示，这项标准涵盖了移动支付射频接口、卡片、设备、多应用管理和安全、测试方法等基础技术内容，“确保了产品的互操作性和互通性”。
谁能真正赢得明天
尽管移动支付的前景，大家似乎一片叫好声，但是谁又能真正赢得明天？
注定还要经过一番大浪淘沙。阿里和腾讯为了各自的生态圈切断淘宝与微信，微信移动支付功能剑指支付宝；京东与银联推出了“乐付卡”，百度推出了百付宝，新浪推出了微博钱包。战国时代前夜，谁又能脱颖而出？
“行业领先”的微信支付都只是看上去很美，移动支付想要真正热起来，并成为消费主流，面临的现实问题也很迫切：移动支付运营商们需要切实解决商户与用户的使用成本问题。金融企业、手机生产商及电信运营商须多方协同运作，努力营造线下需求。
手机支付真的比掏钱更方便吗？有人称微信推出移动支付说明其已经实现O2O闭环，不少专家认为做出这样的结论还为时尚早。移动支付要在一定的支付场景下（比如团购等）才能发挥它支付的优势。
与此同时，移动支付的安全问题一直让人担心。据网秦不久前发布的《2013年上半年网秦全球手机安全报告》显示，网秦“云安全”监测平台2013年上半年查杀到手机恶意软件就达到了51084款，同比2012年上半年增长189%。
移动支付正逐渐成为病毒重灾区。数据或许说明一切。2013年上半年感染手机2102万部，同比2012年上半年增长63.8%。全球范围内，中国大陆地区以31.71%的感染比例位居首位。
最近，支付宝发生的盗刷事件，更是拷问互联网金融的安全。移动支付越发火爆，支付宝面临的“快捷隐忧”也是整个第三方移动支付行业面临的安全课题——用户在享受支付便捷的同时，同时要直面追求用户体验而埋下的风控隐患。
“目前第三方支付行业，不能光发了牌照就好了，行业准入门槛要提高，例如支付宝平台运行时，有快捷支付这样的创新之举，但更加要做好创新过程中的监管问题，树立行业的安全标准。”中国电子商务研究中心主任曹磊说。
随着移动支付方式的增多，消费者支付场景的切换和银行卡信息的使用频率同样增加，这也导致支付安全问题出现的概率增大。不过，无论使用何种移动支付方式，保护个人信息和上网环境安全是关键。
而在电子商务观察者、万擎咨询CEO鲁振旺看来：“支付平台的风险关键存在于快捷‘支付密码’的设置上；当手机和银行卡绑定后，捡到手机的人不需要输入卡号，就可以获取密码。这是支付平台存在的巨大隐患，而且这个隐患越来越严重。”
据iResearch艾瑞咨询统计数据显示，2013年第三季度中国第三方互联网支付市场交易规模达14205.8亿，环比增速26.7%。随着越来越多的个人信息被转移到网上，信息泄露的风险还在不断扩大。
“目前我国对整个支付体系的监管制度建设相对滞后，今后应逐步向完善支付法规制度、提高支付监管效率方面倾斜。”国务院发展研究中心金融研究所副所长巴曙松一针见血地说。